Créditos hipotecarios UVA: ¿Convienen? ¿Cómo acceder? ¿Y qué bancos los ofrecen?
Radio Con Vos - 2/5/2024 - Duracion: 14:11
Transcripción
00:00:00minutos para charlar con Federico
00:00:02González rouco que es
00:00:04economista escribió el libro el sueño de
00:00:07la casa propia que recorre la historia
00:00:08del crédito hipotecario en la Argentina
00:00:10para tratar de ver si lo que está este
00:00:13exaltando el gobierno como la vuelta del
00:00:16crédito hipotecario por las alternativas
00:00:18que aparecieron de algunas entidades
00:00:20financieras de este créditos que
00:00:23actualizan por la inflación más una tasa
00:00:25de interés créditos llamados
00:00:27hipotecarios uba ustedes recuerdan son
00:00:29un nativa viable son demasiado riesgosos
00:00:32la segunda vuelta de este tipo de
00:00:35créditos después de El lanzamiento
00:00:37durante el gobierno de macri es igual
00:00:39tiene alguna mejora es mejor esperar
00:00:41Federico González rouco acá Jairo
00:00:44stracha el equipo de buenas tardes china
00:00:45te saludamos Cómo estás Cómo estás Jairo
00:00:47gracias por la invitación por favor
00:00:49Gracias por atendernos en esta mañana
00:00:52Primero hiciste un poco el raconto De
00:00:54cuántos bancos están ofreciendo ahora eh
00:00:57créditos hipotecarios suba en este
00:00:59momento
00:01:01sí que hayan salido en estos días O sea
00:01:04más allá de los que dicen que van a
00:01:05salir que son un par que hayan salido y
00:01:08que ya conozcamos las condiciones cosa
00:01:09de poder decir eh No sé este Está bueno
00:01:12no O eso son dos por ahora que es el
00:01:15hipotecario y el banco ciudad después
00:01:16hay un par como el superviel que ya
00:01:19avisó el banco del sol que ya avisaron
00:01:21oficialmente y algunos más informales
00:01:23pero oficialmente que ya lo que ya hayan
00:01:26dicho Bueno mi crédito va a ser así así
00:01:28son dos eem y después hay algunos que ya
00:01:31lo tenían en gora eh Como el banco de
00:01:34Córdoba por ejemplo pero esta Nueva Ola
00:01:37si queres Son son dos y le podés dar así
00:01:40dos o tres líneas yo lo ya lo conté pero
00:01:42para recordar de las condiciones que
00:01:44están planteando y para quién podría
00:01:46llegar a ser algún ejemplo Dale muy muy
00:01:49por arriba de estos dos es el banco
00:01:51hipotecario con una son créditos hasta
00:01:5430 años por hasta 250 millones de pesos
00:01:58y con una tasa del 8 y Med o sea son
00:02:00créditos en uva con una tasa del 8 y5
00:02:04por anual para el primer año en algunos
00:02:08casos la tasa va a ser de la mitad pero
00:02:09solamente un año Por eso hablo más de la
00:02:11tasa del 8 y medio como para no no
00:02:13mezclar tampoco e en esos casos estamos
00:02:16hablando de creo que el principal número
00:02:19que le va a importar a cualquiera es una
00:02:21cuota de más o menos 400,000 pesos por
00:02:25cada 00.000 de crédito
00:02:28prestado es decir 800,000 pesos cada
00:02:31$1,000 Okay en el caso del banco ciudad
00:02:34son créditos con una tasa del 5 y5 por
00:02:38para todo el país y para microcentro por
00:02:41una ley de la del gobierno de la ciudad
00:02:43de 2021 etcétera de 3,5 por o sea es una
00:02:48tasa más baja para una zona de la
00:02:49capital Federal son hasta 20 años por el
00:02:53mismo monto máximo 250 millones de de
00:02:56dólares que hoy Son más o menos Perdón
00:02:59250 millones de pesos que hoy son
00:03:00$50,000 en ese caso la tasa es más baja
00:03:04Perdón la cuota es más baja de
00:03:06350,000 340,000 pesos cada 50,000 o sea
00:03:11son más o menos 700,000 pesos cada
00:03:1400,000 de crédito es decir en general
00:03:17estamos hablando entre 700 y 800,000
00:03:19pesos de cuota cada
00:03:2200,000 uso $1,000 Porque creo Es una
00:03:25buena referencia de un crédito que más o
00:03:27menos te permite comprar algo em con lo
00:03:30cual con esos niveles de cuota estamos
00:03:32hablando de que más o menos para acceder
00:03:34hacen falta 3 millones de pesos de
00:03:37ingreso estamos hablando de ingreso por
00:03:39núcleo Familiar o sea por una pareja por
00:03:42hogar claro por cómo esté conformado el
00:03:44hogar
00:03:46Sí en blanco y mensuales o sea mensual
00:03:51puede ser un monotributo lo que sea Pero
00:03:52tiene que ser cierta relativamente
00:03:54estables esos
00:03:56ingresos con lo cual estamos hablando de
00:03:58más o menos cuat salarios medio Decime
00:04:01cuando uno escucha que el banco
00:04:03hipotecario ofrece una tasa de 8,5 por
00:04:06para los próximos 30 años pero el ciudad
00:04:08te ofrece a 3,5 o incluso te bonifica la
00:04:11tasa si vas a un determinado barrio no
00:04:13Me está pareciendo demasiado caro lo que
00:04:15ofrece el banco
00:04:17hipotecario no a mí me parece demasiado
00:04:20bajo lo que está cobrando el banco
00:04:21ciudad y te digo por
00:04:24qué Argentina tiene una historia Macro
00:04:28una macroeconomía bastante complicada
00:04:30cuando nos damos vuelta y vemos qué
00:04:32cobran en la región por créditos más o
00:04:35menos similares porque nosotros tenemos
00:04:37la ua pero Uruguay tiene la un indexada
00:04:39y Colombia tiene la vr O sea no somos
00:04:41tan tan particulares todos tienen más o
00:04:43menos esquemas similares Uruguay está
00:04:45cobrando tasas del 5% más o menos
00:04:49promedio y Colombia del 770 o sea el
00:04:537,7 con riesgo país de cada uno de estos
00:04:57países entre 100 y 300 puntos nosotros
00:04:59tenemos 10000 m y con una con una
00:05:03perspectiva y una historia reciente
00:05:05mucho mejor del lado de ellos que de la
00:05:07nuestra
00:05:08entonces no sé si es o sea yo que sé
00:05:11puede ser que puede ser que en algunos
00:05:12años si se ordena la situación y si
00:05:16tenemos cierta estabilidad no no en el O
00:05:18sea no que baje la inflación sino que se
00:05:20baje la inflación sea sostenible no y
00:05:22que el déficit fiscal no esté y que la
00:05:24economía crezca y todas esas cosas
00:05:26buenas Okay sí puede ser que nuestra
00:05:28tasa de interés de los créditos un poco
00:05:30más baja de ese 8 y5 por y sea no sé 5%
00:05:33en el sector privado eh 8 y5 creo que es
00:05:37una una tasa lógica para hoy obviamente
00:05:40es la es la tasa del primer banco que
00:05:41abrió la puerta de este proceso de este
00:05:43nuevo proceso de eventual crédito
00:05:45hipotecario yo la tomaría como eso claro
00:05:48el economista Roberto kachanova en su
00:05:50cuenta de Twitter hace dos días tomar un
00:05:52crédito uva es jugar a la Ruleta rusa
00:05:54con el revólver eh con el tambor lleno
00:05:57de balas y hubo un intercambio eh de él
00:06:00cuestionando los créditos suba con
00:06:02Federico sturzenegger que un poco es el
00:06:04padre de la herramienta allá cuando era
00:06:06presidente del Banco Central en la época
00:06:08de
00:06:08macri si vos miras para atrás el
00:06:11surgimiento de los créditos suba En
00:06:13aquel momento vos dirías que el que sacó
00:06:16un crédito uba eh hizo buen negocio como
00:06:19para que ahora otro que lo ve se anime o
00:06:22en realidad es Che sacaron un crédito u
00:06:24en 2016 la economía se fue al
00:06:26pegó la inflación un salto nunca se
00:06:29estabilizó Ho y estamos Este desde
00:06:31entonces bailando con una inflación que
00:06:32cada vez es más alta Mirá si me voy a
00:06:34meter en un crédito uba Cuál es la
00:06:36mirada en ese sentido
00:06:38tuya a ver yo creo que volvemos para
00:06:412016 17 y hay que ponerse un poco en los
00:06:44zapatos de la persona que estaba ahí y
00:06:45decir Che Cuáles eran las opciones que
00:06:47tenía eso como primera pregunta y la
00:06:50verdad que esa persona tenía las
00:06:51opciones eran alquilar o comprar arrancó
00:06:54comprando con o sea compró con una cuota
00:06:56que era más baja que un al Killer para
00:06:58la mayoría de los casos diría Casi casi
00:07:00todos los casos
00:07:02e y hoy posiblemente siga pagando menos
00:07:04con un alquiler Y por qué lo comparo con
00:07:06el alquiler Porque si bueno la cuota
00:07:08subió mucho Está bien los alquileres
00:07:09tambn bien y todo subió mucho salvo Los
00:07:12sueldos eh creo que el problema de los
00:07:15últimos años no fue tanto la uva que es
00:07:17como si me dijeras eh se cualquier
00:07:20precio subió más que los salarios el
00:07:22tema es que venimos en una economía que
00:07:23está estancada hace 15 años y con los
00:07:25salarios especialmente deprimidos hace
00:07:27cco se más o menos
00:07:30ahora en ese contexto sí creo que hay
00:07:33uno o dos indicadores que para mí Están
00:07:35buenos para decir como para bajar un
00:07:38poco el el tono de la discusión yo
00:07:41obviamente a a mí la ua me gusta como
00:07:43instrumento me parece que es una buena
00:07:45experiencia la que tenemos en este
00:07:47sistema de créditos si también Creo que
00:07:49hay cosas para mejorar y que me parece
00:07:51que es el mejor momento ahora que hay
00:07:54una perspectiva de crédito pero no hay
00:07:56crédito Como creo que es la oportunidad
00:07:58ahora para hacerlo ahora si un eso
00:08:00pero hoy el 99% de los créditos está Al
00:08:04Día de los que se sacaron entonces de
00:08:07los s o sea de todos los créditos
00:08:08vigentes uba hoy el 99% está al día eso
00:08:12no pasa con ningún crédito en Argentina
00:08:14o sea los créditos prendarios tienen un
00:08:15incumplimiento mayor los créditos de
00:08:17consumo a las tarjetas de crédito todos
00:08:19tienen un incumplimiento mayor los
00:08:21hipotecarios tienen 1% lo que no existe
00:08:24en el sistema financiero argentino es la
00:08:26mejor tasa de cumplimiento pero así todo
00:08:29vos el otro día ponías en Twitter que al
00:08:30sistema a pesar de que a vos te parece
00:08:32que está bien le harías una corrección
00:08:34Por qué no contas vos qué es lo que
00:08:35tendría que
00:08:36mejorar yo creo que a
00:08:39ver en paralelo que tenemos el 1% dig
00:08:43aún puede ser mejor y a mí alg lo que me
00:08:45parece que está bueno es que la unidad
00:08:48indexada O sea la unidad esta la uva o
00:08:50nuestra uva tiene que ser atractiva para
00:08:53el que saca un crédito como para el que
00:08:55da el crédito si nosotros vamos a la
00:08:57idea de cobos por ejemplo de que todos
00:08:59los créditos se ajusten por salario
00:09:01mañana deja de haber crédito hipotecario
00:09:03porque nadie lo va a
00:09:04ofrecer entonces la una idea que yo
00:09:08vengo proponiendo un tiempo y que varios
00:09:09también y de vuelta no le invente yo se
00:09:12lo que se viene usando en otros países
00:09:14también es la idea de un fondo de
00:09:15compensación que es un instrumento es
00:09:18como si fuera un un un amortiguador que
00:09:21lo que hace Es que la persona que saca
00:09:24un crédito tiene su cuota Ajustando por
00:09:26salarios todo el tiempo y la y el que da
00:09:29un crédito tiene su ingreso o sea cobra
00:09:31una cuota ajustada por inflación todo el
00:09:34tiempo es decir en los momentos buenos y
00:09:36en los momentos malos si si el salario
00:09:39por ejemplo supongamos el momento actual
00:09:41que estamos en un salario real bajísimo
00:09:43los salarios promedio eh ajustados por
00:09:46inflación están en niveles
00:09:47históricamente muy bajos bueno todo
00:09:49indicaría que en algún momento van a
00:09:50tener que empezar a subir Bueno en eso
00:09:52la gente que sac un crito Y si sucede
00:09:54esto que yo estoy diciendo va a pagar
00:09:56más que lo que hubiera pagado por
00:09:58inflación puede ser mal la leche lo que
00:10:01digo es esta herramienta lo que
00:10:02permitiría es que los vaivenes de la
00:10:04inflación sobre el salario no se sientan
00:10:06tanto entonces la persona pagaría todos
00:10:08los meses una cuota ajustada por
00:10:11salarios y el banco cobraría por
00:10:13inflación y las diferencias irían un
00:10:15fondo que está como si dijera en el
00:10:17medio de los dos cuando va por arriba
00:10:19absorbe cuando va por debajo cubre Pero
00:10:21esto tendría que salir de una propuesta
00:10:24de ley
00:10:25digamos y además la persona pagaría un
00:10:28Plus de 1% 1 y Med por todos los meses
00:10:30idealmente sí debería salir por una ley
00:10:33ahora los bancos lo pueden ofrecer
00:10:34unilateralmente porque En definitiva es
00:10:36un es un instrumento que ellos te pueden
00:10:38dar y listo lo mejor es que fuera por
00:10:41ley porque así lo haces a lo más del
00:10:42sistema financiero entero con
00:10:44intervención del estado como regulador o
00:10:48supresor sin necesidad de poner plata
00:10:50necesariamente pero sí le da como otro
00:10:54otra otro estatus para eventualmente
00:10:56poder que que haya inverses inversiones
00:10:58privadas en ese fondo que haya que
00:11:01después se puede invertir esa plata en
00:11:02algunos esquemas nada de mucho riesgo
00:11:04pero para que esa plata se
00:11:06mueva estamos hablando con Federico
00:11:08González rouco que acaba de publicar el
00:11:11sueño de la casa propia un libro Con la
00:11:12historia del crédito hipotecario y viene
00:11:14siguiendo este tema hace mucho tiempo eh
00:11:16para terminar vos dirías que es algo
00:11:18para empezar a mirar y no apurarse
00:11:20obviamente que dependerá de cada
00:11:21realidad eh Te parece que es un buen
00:11:24momento te porque yo te digo a mí me
00:11:26parece bien la herramienta Pero también
00:11:28es cierto que cuando me dicen el
00:11:29argumento Che un crédito a 30 años en la
00:11:31Argentina que es un barrilete y te hac
00:11:34unas preguntas que te generan ciertas
00:11:36cosquillas Sí yo creo el pun el crédito
00:11:40es es un crédito en Argentina desde ya y
00:11:44ahí está mucho Bueno cuánto riesgo
00:11:46alguien quiere tomar y Y cuántas ganas
00:11:49tiene alguien de ser propietario que
00:11:51también es Ahora hay todo una Euforia
00:11:53Con esto del CR que par está buenísimo
00:11:55lo que está pasando Claro pero pero es
00:11:56mu es muy personal también nodo mundo
00:11:59quiere ser propietario y no todo el
00:12:00mundo quiere tomar este riesgo de estar
00:12:03expuesto al a a los bives de inflación a
00:12:06mí me da un toque apresurado igual la
00:12:08herramienta ahora la inflación hizo 25
00:12:1020 13 11 y te salen a ofrecer crédito
00:12:12aado en inflación es como está bien la
00:12:14herramienta pero me parece un poco
00:12:16jugado Sí yo creo que es una apuesta Yo
00:12:19creo que es claramente una apuesta de de
00:12:20de de algunos bancos a que el plan
00:12:23económico se ordena que se pueden
00:12:24equivocar pero creo que al menos hoy es
00:12:26una apuesta eso e y también creo que un
00:12:29punto importante es no va a haber otro
00:12:31tipo de crédito en Argentina hasta
00:12:33dentro de muchos años
00:12:34eh Como que también No creo internalizar
00:12:37eso o sea no hay forma de que hasta que
00:12:39no tengamos muchos años de inflación de
00:12:412% anual no va no va a haber quito en
00:12:43pesos porque En ningún lugar del mundo
00:12:45funciona así entonces nada se puede
00:12:48mejorar con esto que decía el fondo y
00:12:50con alguna otra cosita pero va AC que
00:12:52esto es lo que queda porque hasta que
00:12:53Argentina sea estable por mucho tiempo
00:12:55no vas a tener otro crédito entiendo 741
00:12:57Federico González rouco gracias por esta
00:12:59charla y bueno Seguiremos hablando para
00:13:01ver qué es lo que pasa con este tipo de
00:13:03de propuestas de los bancos a vos un
00:13:05abrazo gracias Ahí estamos eh
00:13:06recorriendo algo que te pregunta mucha
00:13:08gente gente asustada o gente esperanzada
00:13:10o gente que tiene el quilombo del
00:13:11alquiler hace mucho tiempo y cuando
00:13:12Escucha esto obviamente