Pelea entre los BANCOS y BILLETERAS VIRTUALES por el pago de las jubilaciones #DeAcáEnMás
De Acá En Más - 4/12/2025 - Duracion: 12:31
Transcripción
00:00:00Otro de los sectores que sí muestran
00:00:01dinamismo en este contexto que estamos
00:00:03contando es el de la intermediación
00:00:04financiera, ¿no? Y ahí hay una pelea de
00:00:07titanes, o sea, es un duelo entre la
00:00:09banca tradicional reunida a través de
00:00:11ADEVA, ¿no? Toda la banca privada, eh
00:00:13los grandes bancos privados contra las
00:00:16billeteras virtuales que están asociadas
00:00:18en la Cámara de Fintec, ¿no? Cuya figura
00:00:20quizás más conocida públicamente es este
00:00:23Marcos Galperina, aunque ahora está
00:00:24corrido la operatoria del día a día de
00:00:26Mercado Pago, pero también Pier Paolo,
00:00:28¿no? tarjeta naranja que es mucho más
00:00:30fuerte en el interior por ahí que acá,
00:00:31¿no?
00:00:32Sí. Bueno, y ahí lo que tenés es, por
00:00:35ejemplo, Pier Paolo que es walá es un
00:00:37banco.
00:00:37Claro.
00:00:38Entonces,
00:00:39ah, puede operar porque la gran
00:00:40discusión es esta. Ayer se armó, sacó un
00:00:43comunicado a Deva, sacó otro comunicado
00:00:44de la Cámara de Fintec porque se están
00:00:46peleando porque si el Banco Central va a
00:00:49habilitar o no la posibilidad que te
00:00:51acrediten los salarios y las
00:00:53jubilaciones en las billeteras virtuales
00:00:55que por ahora solo se pueden acreditar.
00:00:58en cuentas bancarias.
00:01:00Ariel Seton es economista y es
00:01:02especialista en medios de pago. ¿Cómo
00:01:03andas, Ariel? Buen día.
00:01:05¿Qué tal? Buenos días. ¿Cómo están
00:01:06todos? Muy bien. Es un duelo de titanes.
00:01:09Este
00:01:11es un duelo de titanes. Es una pelea de
00:01:13media de llena de medias verdades por
00:01:16todos lados y es un mundo flexible, ¿no?
00:01:19Usted, vos recién decías, ¿no? Eh, está
00:01:22la cámara Fintech con los grandes, con
00:01:24Marcos Galperín, con Mercado Pago, pero
00:01:26al fin y al cabo Mercado Pago quiere ser
00:01:28banco. Está Pier Paolo que tiene Walá,
00:01:31pero también tiene un banco. Entonces,
00:01:33¿de qué lado están? Me parece que poco a
00:01:36poco los que se están quejando desde el
00:01:38lado fintec están saltando al lado
00:01:39bancario, así que en algún momento va a
00:01:41ser una pelea de iguales,
00:01:43me parece, ¿no?
00:01:44El tema bancario es que tienen los
00:01:46bancos lo que dicen, "Yo estoy más
00:01:48regulado, obviamente, además tienen la
00:01:50necesidad de tener sucursales, de tener
00:01:52empleados bajo el gremio, eh bajo el
00:01:55convenio bancario, tienen que tener una
00:01:57cantidad de encajes inmovilizados." lo
00:01:59que dice, yo tengo una cantidad de
00:02:00obligaciones, no me saques los grandes
00:02:03clientes, que serían eventualmente, ¿no?
00:02:05Los o los mejores, ¿no? Y los más
00:02:07seguros, jubilados y trabajadores,
00:02:10empleados en relación de dependencia en
00:02:12las empresas.
00:02:13Claro. Bueno, en realidad es también es
00:02:15algo así, pero vos tenés los bancos que
00:02:17son los bancos digitales que nacieron.
00:02:19Un banco Bruan, por ejemplo, no tiene
00:02:21sucursales.
00:02:22Eh, hay bancos como el Open Bank del
00:02:24Santander, que tampoco tiene sucursales.
00:02:26Eh, tienen convenios con agencias
00:02:28extrabancarias donde podés ingresar
00:02:30dinero, donde podés sacar dinero, pero
00:02:32no son sucursales bancarias. Eh, lo que
00:02:35sí tenés es un esquema en el que
00:02:36históricamente los bancos históricos
00:02:39casaron en el zoológico, trataron de eh
00:02:42aprovechar de tener el ingreso de
00:02:44jubilaciones y el ingreso de salarios eh
00:02:47pagándolos el 0% de tasa nominal.
00:02:50Y tenés por otro lado las fintech que
00:02:53desarrollaron un producto espectacular
00:02:54que la gente quiere, que tiene como el
00:02:57apetito de ir hacia ese lado, pero que
00:02:59en términos regulatorios si alguna de
00:03:01ellas, alguna de estas fintech quiebra,
00:03:04no hay fondos eh garantizados, con lo
00:03:06cual sí es verdad que la plata que está
00:03:08en la fintech tienen una cuenta bancaria
00:03:10a nombre de la fintech, pero no es
00:03:13verdad que si esa fintec quebrase
00:03:17eh los fondos estuvieran garantizados
00:03:18para las personas que aceran
00:03:19jubilaciones y salarios. Entonces, la
00:03:22pregunta es, desde el lado de
00:03:23regulatorio, desde el Banco Central,
00:03:25¿qué es lo que se quiere fomentar? ¿Se
00:03:26quiere fomentar un mejor producto a
00:03:27costa de tal vez cierto mayor riesgo
00:03:30ante insolvencia o eh se quiere dejar
00:03:34seguir pescando dentro del acuario a los
00:03:37mismos de siempre? Claro, porque desde
00:03:40el punto de vista, digamos, de de la
00:03:42democratización, ¿no?, que es lo que
00:03:44defienden la finte, que es verdad, mucha
00:03:46más gente hoy tiene acceso a los medios
00:03:48de pago, este a través de las billeteras
00:03:51virtuales. Las billeteras virtuales no
00:03:54te cobran mensualmente, como te cobra un
00:03:56banco, un producto, a menos que sea una
00:03:57cuenta salario. Y adicionalmente tienen
00:04:00esto que decís, ¿no, Ariel? de eh poder
00:04:03remunerar la cuenta permanentemente sin
00:04:06necesidad de lo que tenés que hacer de
00:04:08la operatoria en un banco, que tenés que
00:04:09ir a los fondo común inversión, poner y
00:04:11sacar la plata, automáticamente con la
00:04:13plata en cuenta te van dando, ¿no?, un
00:04:16interés en base a esa plata que tenés en
00:04:18la billetera. O sea, que si uno lo mira
00:04:20al lado de el usuario, la la billetera
00:04:23virtual te facilita mucho muchas cosas y
00:04:25te da beneficios sin cobrarte lo que te
00:04:28cobra un banco, ¿no? Ahora, el banco
00:04:30dice, "Está todo bárbaro, pero si pasa
00:04:33algo,
00:04:34no tenés garantizada tu plata porque no
00:04:37están regulados como estoy regulado yo
00:04:39como banco."
00:04:40Exacto. El banco tiene que dejar una
00:04:42parte de
00:04:45tiene que poner cierto dinero en CEDESA,
00:04:48que es un
00:04:50seguro de garantía de depósitos.
00:04:53Entonces, los bancos están obligados a
00:04:55hacerlo. Las fintech no están. Entonces,
00:04:57si la idea es igualar la cancha, tal vez
00:04:59sería bueno igualar la cancha en término
00:05:01de que esos depósitos estén garantizados
00:05:04y que el seguro de garantía de los
00:05:06depósitos también contemple los ingresos
00:05:09de la Fintec, que de vuelta han hecho
00:05:11maravillosas eh desarrollo de producto
00:05:14eh para que la gente quiera tenerlas,
00:05:17porque acá no están obligad, nadie está
00:05:20obligado a tener una fintec. Eh, el
00:05:22salto de una finte a la otra es muy
00:05:24fácil también porque uno ahora acá tiene
00:05:27el CBU alias que te permite transferir
00:05:29los fondos muy rápidamente de un lado al
00:05:31otro y como usuario eh la fidelidad se
00:05:35da por el producto, no se da por eh la
00:05:37obligatoriedad de estar en algún lado.
00:05:39Entonces eh como te decía, ambas ambos
00:05:43equipos están diciendo medias verdades.
00:05:45Finente que han desarrollado un gran
00:05:47producto,
00:05:47claro.
00:05:48Pero no tienen las mismas obligaciones
00:05:49que los bancos. Entonces, eh si se
00:05:51quiere igualar la cancha, que se igual
00:05:52por ambos lados, no solamente
00:05:54hacia dónde se puede, digamos, más allá
00:05:57de que hoy se pueden cobrar e la UH por
00:06:01Ftex,
00:06:01sí,
00:06:02eh jubilaciones y salarios
00:06:06no se pueden aún y eso implica que los
00:06:09bancos todavía tienen algún tipo de
00:06:11público reen bastante grande. Eh, y la
00:06:16duda sería si el contexto que estuvimos
00:06:18hace no mucho, hace muy poquito, con
00:06:20altas tasas y con un aumento de la
00:06:23incobrabilidad de los créditos que en
00:06:25algún punto la fintec generan su
00:06:27ganancia por ese lado, ¿qué pasaría si
00:06:29alguna fintech eh se encuentra entre una
00:06:32incobrabilidad muy alta de sus créditos
00:06:34y entra en insolvencia? Esa es una
00:06:36pregunta que por suerte no ocurrió y
00:06:38espero que no ocurra, pero no es
00:06:40imposible que ocurra en algún futuro.
00:06:42Claro. Y de todas maneras hay como, ¿no?
00:06:44Una expansión impresionante, ¿no, Ariel?
00:06:46De los usos de medio de pago
00:06:48electrónico. Muy empujado, por lo que vi
00:06:50por algunas cifras, también por el hecho
00:06:52que ahora se generalizó en el transporte
00:06:53público, ¿no? Eso lleva mucha gente a eh
00:06:57hacia las billeteras.
00:06:59Absolutamente, absolutamente. Y de hecho
00:07:01hasta creo que el jefe de gobierno
00:07:02porteño salió un con un tweet bastante
00:07:06eh buscando viralizar, ¿no? Baitero,
00:07:09diciendo acá ahora el transporte público
00:07:12es gratuito, pero la plata no la pone el
00:07:14estado. ¿Por qué? Porque hay medios de
00:07:16pago, tarjetas de crédito que están
00:07:19financiando el 100% del costo de los
00:07:20colectivos y esa plata no la pone el
00:07:22Estado. Entonces está diciendo ahí un
00:07:24poco la competencia hacia más medios de
00:07:27pago también genera que los privados
00:07:30pongan un poco de ese dinero que
00:07:31previamente el estado venía poniendo.
00:07:33Claro, son promociones porque claro, se
00:07:35supone que hay algo del hábito que por
00:07:37la que empezas a usar es con la que te
00:07:38quedas. Entonces en septiembre hubo una
00:07:41que era un medio pago para el subte que
00:07:43te bonificaba el 100%. No sé si
00:07:45colectivos ahora hay. No sé, a m no me
00:07:46tocó la del colectivo. Vengo usando el
00:07:48contactless tratando de agarrar alguna
00:07:50de esas, este, pero colectivo no me no
00:07:52me no me devolvieron.
00:07:53Jorge Macri era hacia la empresa de de
00:07:56Galín diciendo que viajabas más barato
00:07:59si pagabas con esa aplicación utilizando
00:08:01la SUV que es del Banco Nación.
00:08:04Ah, okay. Bueno, pero por ahora claro,
00:08:06es la competencia por generar el hábito,
00:08:09porque claro, pasa que me imagino, no lo
00:08:11sé, Ariel decime, pero pienso como los
00:08:13taxistas, los este kiosqueros que antes
00:08:14te decían que no ganaba mucha plata con
00:08:17vendiendo cigarrillas cuando se consumía
00:08:19más tabaco, pero que eso te llevaba
00:08:21gente al kosco. O sea, la idea de que
00:08:22por ahí en el transporte público por ahí
00:08:24no es tanta la plata, pero sí en volumen
00:08:27y pero te genera el hábito de usar ese
00:08:29medio de pago para otras cosas.
00:08:31Sí, la verdad es que es increíble el eh
00:08:35la atracción que genera el uso de la
00:08:37tarjeta eh para el colectivo. Ha habido
00:08:40un aumento, arrancó con el SUPTE, con el
00:08:42SUPT creo que en un mes o dos meses se
00:08:45llegó a cubrir el 8 o 10% del total de
00:08:47los viajes con medios de pago, con
00:08:49tarjetas de crédito y de débito.
00:08:50Obviamente creo que en ese contexto se
00:08:53tenías el 90% o el 100% del SUTE
00:08:56bonificado por los medios de pago, ya
00:08:58sea Mastercar o Visa. Mm.
00:09:00Eh, con los colectivos pasó algo similar
00:09:02con eh la billetera de BNA. durante un
00:09:05tiempo 100% bonificado los viajes en
00:09:08colectivo pagando con la tarjeta. Eh, y
00:09:11eso honestamente
00:09:13como usuario es mucho, mucho más cómodo,
00:09:16¿no? Tenés que estar recargando, no te
00:09:17quedas en saldo.
00:09:18Eh, es bastante bastante más simpático
00:09:22que el problema que teníamos
00:09:23anteriormente de estar buscando un lugar
00:09:25con la tarjeta SUV o eventualmente un
00:09:28tótem donde efectivizar una recarga que
00:09:30hubieras hecho de manera online. Es como
00:09:32que de vuelta en términos de producto es
00:09:35mejor, ¿eh? Sí, sí. Desde ya le sacó un
00:09:39montón de plata que venía ganando Nación
00:09:41Servicios. Por tener esa plata donde vos
00:09:44precargabas 100, 1000, 2000 pesos en tu
00:09:47tarjeta sub. esa plata que quedaba
00:09:49inmovilizada, lista como para que vos la
00:09:51utilizaras en colectivos y subtes y
00:09:54trenes. Eh, esa el Banco Nación tenía la
00:09:59posibilidad de eventualmente invertirla
00:10:02y ganar,
00:10:03claro,
00:10:03por ese lado, mucho más que por lo que
00:10:05estuviera ganando de lo que recibiría
00:10:07por los utes y los colectivos. Claro.
00:10:09Eh, bien. Sí, es una pelea, como
00:10:11decimos, ¿no?, de titanes, de un sector
00:10:12que se está moviendo muchísimo. Quizás
00:10:14este sector y y el petrolero son los dos
00:10:17más dinámicos, ¿no? Y los jóvenes, que
00:10:19de hecho, salvo los que entran en
00:10:20relación independencia, que son los
00:10:22menos, eh, van directo a las billeteras
00:10:24bancarias, digamos, su primer billeteras
00:10:27virtuales, su primera relación es con
00:10:29una billetera virtual, mucho antes que
00:10:30con un banco físico.
00:10:33Sí. Bueno, de hecho, ese es un poco el
00:10:34objetivo que tienen las grandes fintech
00:10:36y Mercado Pago, fomentando el uso de que
00:10:39desde los 13 años se pueda tener una
00:10:41cuenta en una fintech, que se puedan
00:10:43invertir fondos de inversión, eh que se
00:10:45puedan hacer inversiones. hace poco,
00:10:47hace dos semanas, no mucho más, se
00:10:50amplió la posibilidad de de inversiones
00:10:52que se le permite a menores de 18 años
00:10:55con el consentimiento de los padres, por
00:10:56supuesto, pero es una forma de dar
00:10:59cierta libertad que también obviamente
00:11:01abre esos riesgos hacia eh el juego,
00:11:05hacia las apuestas que
00:11:08personas que tienen menos de 18 no
00:11:09tienen la capacidad actual de definir lo
00:11:13que está bien, lo que está mal, lo que
00:11:14es un juego y lo que es una apuesta real
00:11:16de fondo. que son tuyos, de tus viejos o
00:11:18de la familia, no es algo como para
00:11:20tener un balance, un equilibrio
00:11:23importante.
00:11:24Total. Ariel Seton, especialista
00:11:26economista, especialista en medio pagos.
00:11:28Muchas gracias. Eh,
00:11:30que tengan.
00:11:31Hasta luego. Mira, hablando de eso, hoy
00:11:32título de la nación. Australia prohíbe a
00:11:35las redes sociales, las redes sociales a
00:11:36los menores de 16 años.
00:11:38Sí, sí. Bueno, y acá
00:11:40es un montón. 16. Digo, bien. Me me me
00:11:44interesa la propuesta. Lo que quiero
00:11:45decir es hay que tener chicos dentro de
00:11:47tu casa evitándoles. Lo que pasa que si
00:11:49es una prohibición generalizada. Es como
00:11:51en los colegios, si nadie lleva celular
00:11:53es más fácil que ser el padre que dice
00:11:55que no le vas a dar el celular.
00:11:56Sí. V fíjate con lo del juego. Acá había
00:11:59una ley que tenía media sanción de la
00:12:00Cámara de Diputados, este, y en la
00:12:02Cámara de Senadores no se trató y se
00:12:03cayó ese ese proyecto de ley, con lo
00:12:05cual hay que empezar todo de vuelta,
00:12:06que no va a pasar, que era la
00:12:08prohibición para la que las empresas
00:12:10legales, en ese caso de juego puedan
00:12:12publicitar en el fútbol o
00:12:14Claro, en los deportes en general.
00:12:168:47 de la mañana, la Cardeus es el
00:12:19colchón que está a la vanguardia del
00:12:21mejor descanso, porque nuestra calidad
00:12:23supera a la realidad y te invita a
00:12:25soñar. Somos los mejores en sueño, por
00:12:27eso presentamos el estado del tránsito
00:12:30para que no