¿Por qué los jóvenes se endeudan? | Formento con CAPPIELLO
Radio Con Vos - 6/7/2026 - Duracion: 11:56
Transcripción
00:00:00Eh, Ariel, eh, me decías que también así
00:00:03como arrastrado por por el efecto post
00:00:07Adorni, el gobierno también está
00:00:08retomando la iniciativa económica eh por
00:00:12un lado con una suerte de relanzamiento
00:00:14que está planeando y por otro lado
00:00:16también estábamos hablando de un tema
00:00:18que sí está afectando la economía real y
00:00:20que tiene que ver con el tema de los
00:00:22créditos, ¿no? Y la morosidad de eh los
00:00:25tomadores de crédito. Hay un tema que se
00:00:28ya se instaló como un problema más grave
00:00:30de lo que aparentaba hace unos meses,
00:00:32que tiene que ver con la resaca de lo
00:00:35que es el apretón, lo que fue el apretón
00:00:36monetario del año pasado, la suma de las
00:00:39tasas de interés por un lado, y por otro
00:00:41lado la realidad de los ingresos de la
00:00:44gente eh que que bueno que quedaron
00:00:47desacompasados los salarios de la
00:00:48inflación. Bueno, un conjunto de
00:00:51elementos que se tradujeron en la el
00:00:53incremento de la morosidad de eh del de
00:00:57sobre todo de las familias en el crédito
00:00:59bancario. Está muy alto lo lo más eh más
00:01:03altos de la historia, ¿no?
00:01:05aproximadamente 12% de los créditos de
00:01:08la familia se encuentran en situación
00:01:10irregular, una preocupación para para
00:01:13los bancos, para el sistema, para la
00:01:14economía real, porque en la medida que
00:01:16esto no se eh de alguna forma no se
00:01:19normalice, bueno, va a estar más
00:01:20restringida el otorgamiento de créditos,
00:01:23sobre todo lo que tiene que ver con la
00:01:25movilización de consumo, este, del
00:01:27consumo popular. En este sentido,
00:01:30durante la semana salió un informe
00:01:34porque nos veníamos planteando con
00:01:35Hernán a ver cómo traerlo a la mesa y a
00:01:38la discusión y en eso este el Banco
00:01:41Provincia, el provincia Microcrédito que
00:01:43es una división del Banco Provincia sacó
00:01:46un informe que realmente no nos trae nos
00:01:48pareció muy atinado de de de traerlo acá
00:01:51a la mesa sobre es una franja de este
00:01:53endeudamiento que tiene que ver con los
00:01:55más jóvenes que es muchísimo más alta
00:01:57que el resto de los de del sistema y
00:02:01desagregando los créditos. Bueno, y
00:02:03parece un un tema también
00:02:06más grave, precisamente porque además
00:02:08muchos de estos eh jóvenes no tienen
00:02:10empleo. Entonces, se nos ocurrió este
00:02:13hablar con este con Alejandro Fermento,
00:02:16que es el presidente de provincia
00:02:18microcréditos, para que nos cuente un
00:02:21poquito cómo es la situación que ven
00:02:22ellos también desde el punto de vista
00:02:24del otorgamiento de de de microcréditos,
00:02:27como la misma empresa se denomina. ¿Qué
00:02:29tal, Alejandro Ariel Cohen? Hernán
00:02:30Capiro, te saludamos.
00:02:32¿Qué tal, Ariel Hernán? Buenas noches.
00:02:34¿Cómo están?
00:02:35Bien. Bueno, e ¿qué es lo que ustedes
00:02:39encontraron en esta en este mapeo de los
00:02:45de los créditos?
00:02:47Bien, mira, la verdad, bueno, provincia
00:02:49es una empresa del Banco Provincia que
00:02:51justamente trabaja en esos segmentos de
00:02:53la economía que están por ahí más en la
00:02:55informalidad o recién iniciando y
00:02:58arrancando su formalización y por eso
00:03:01nosotros siempre estamos monitoreando y
00:03:03siguiendo esto y particularmente eh
00:03:06bueno, siguiendo un poco lo que ustedes
00:03:07planteaban, eh lo que vemos es un cuadro
00:03:10general muy complejo de de
00:03:12regularidades, dificultades para pagar
00:03:14eh por parte de las familias. recién
00:03:16mencionaban ustedes los datos, pero
00:03:19especialmente en el segmento de entre 18
00:03:22y 21 años, lo que venimos viendo es un
00:03:24crecimiento muy muy acelerado, muy
00:03:25rápido, 19 meses seguidos de crecimiento
00:03:29ininterrumpido de de la irregularidad
00:03:32que nos lleva al dato de que el 40% de
00:03:36de los pibes que tomaron créditos de
00:03:37entre 18 y 21 años no están pudiendo
00:03:40pagar. H
00:03:41esos números son aplican, triplican eh
00:03:45los datos que tenemos en promedio a
00:03:47nivel nacional y en particular dentro de
00:03:50la provincia de Buenos Aires, que bueno,
00:03:52por eh poco el modelo y la situación
00:03:55macroeconómica y la economía real está
00:03:57siendo más castigada, sufriendo más por
00:04:00la caída del empleo, por la caída de los
00:04:03ingresos, etcétera. Lo que vemos es un
00:04:07crecimiento especial de la irregularidad
00:04:09en la provincia de Buenos Aires. Hoy el
00:04:11número en particular nos está dando 18%
00:04:14contra 12% a nivel nacional.
00:04:17Y dentro de ese universo especialmente
00:04:19vemos un problema, una temática muy
00:04:22compleja con los jóvenes que como
00:04:23comentaba, eh el 40% no está pudiendo
00:04:27hacer frente, ¿no?
00:04:2840% entre los jóvenes, Alejandro, eh, y
00:04:32esto tiene que ver con las billeteras
00:04:33especialmente, me imagino, por o o son
00:04:36créditos bancarios.
00:04:38Eh, no, eso es el acumulado de todo el
00:04:40sistema de crédito. Lo que sí vemos, o
00:04:42sea, tanto bancario como vintage o otras
00:04:45entidades no no bancarias. Lo que sí
00:04:47vemos es que particularmente en si uno
00:04:51segmenta los créditos vintage, la mora
00:04:54es todavía más alta.
00:04:55Claro. Me imaginaba, básicamente estamos
00:04:57en cerca de 45 puntos eh cuando
00:05:01segmentas el segmento
00:05:04eh vintage.
00:05:05Sí, sí. por un tema de accesibilidad,
00:05:07facilidad, por el modelo de negocios que
00:05:09tienen el que por ahí otoran créditos de
00:05:12menor monto, pero con un score o una
00:05:15evaluación de crédito mucho más eh
00:05:17flexible, digamos, más laxa.
00:05:20Sí, hay toda una conversación sobre la
00:05:22verdadera o falsa inclusión financiera,
00:05:25¿no? Atrás de estos créditos que
00:05:26aparecen como muy accesibles, fáciles,
00:05:29con un click, en realidad lo que se
00:05:31producen son un proceso de
00:05:32sobreendeudamiento que terminan en estas
00:05:34situaciones. Sí,
00:05:35y ahí agrego dos o tres datos que que me
00:05:37parecen importantes que el informe
00:05:39también releva. Es que básicamente lo
00:05:42que estamos viendo es que nueve de cada
00:05:4510 pib tomaron crédito, no tienen un
00:05:47trabajo formal, o sea, no tienen
00:05:48ingresos estables, no están registrados
00:05:51eh en una situación de de empleo
00:05:54asalariado. Entonces, digo, hay toda una
00:05:56cuestión de la inclusión atrás de las
00:05:58billeteras, pero que en realidad, en
00:06:00definitiva, lo que termina escondiendo
00:06:01es como un modelo de de
00:06:03sobreendeudamiento en un segmento que
00:06:05está con niveles de empleo
00:06:07muy muy golpeados y crédito para consumo
00:06:11un crédito que un trabajo.
00:06:12Pero digo, por eso digo es crédito para
00:06:14vivir el día a día, para consumir, para
00:06:16comprar alimentos. digo, no es un
00:06:17crédito para un gasto excepcional o o
00:06:20algo por el estilo.
00:06:23El destino de las de los vendos no lo
00:06:24sabemos. No supone que o lo que
00:06:26presumimos razonablemente los análisis
00:06:28que hacemos es que justamente tiene que
00:06:30ver con resolver cuestiones de consumo y
00:06:32de de supervivencia, digamos, ¿no? No
00:06:35otro tipo de gasto. En ese sentido,
00:06:38bueno, desde provincia microcréditos,
00:06:39del banco público de la provincia,
00:06:41tenemos una orientación en este sentido
00:06:44de la inclusión y tenemos una línea de
00:06:47crédito para jóvenes que se llama
00:06:49Generación Emprendedora, que justamente
00:06:52quiere desarmar ese modelo de de
00:06:55sobreendeudamiento y acompañar realmente
00:06:57con inclusión y educación financiera
00:07:00estos a los PIB que están dando sus
00:07:02primeros pasos por ahí tener el colegio,
00:07:04necesitan un capital para iniciar alguna
00:07:06actividad
00:07:07eh independiente, algún emprendimiento y
00:07:10desde ese punto de vista acompañarlos.
00:07:13El otro dato importante es el nivel de
00:07:15desempleo que tiene ese segmento, ¿no?
00:07:17Estamos medido por la encuesta
00:07:19permanente de hogares, estamos en largos
00:07:22dos dígitos, ¿no? Estamos en casi 16
00:07:24puntos de de desocupación en ese
00:07:26segmento.
00:07:27Claro. Entonces uno terminas de armar un
00:07:30poco el esquema, decir, "Bueno, con este
00:07:32esta situación de la economía real,
00:07:34estos datos macro, desempleo, falta de
00:07:38trabajo y además la accesibilidad que te
00:07:40dan, sobre todo las billeteras
00:07:42digitales, eh bueno, termina generándose
00:07:45esta situación de solventar gastos
00:07:47cotidianos de consumo eh a través del
00:07:50endeudamiento
00:07:51en situaciones que terminan en morosidad
00:07:54e impago. El el la última, Alejandro,
00:07:56por mi parte, eh, ¿qué pasa con con
00:07:59estos chicos con este segmento que
00:08:00además vos planteaste, no están todavía
00:08:03no tienen su primer empleo y muchos de
00:08:05los que pod están empleados que cuando
00:08:07cae en esta situación de irregularidad
00:08:08después hacia delante? Me imagino que
00:08:11que puede ser llegar a ser muy difícil
00:08:13eh volver a insertarse, ¿no?, en el
00:08:15sistema financiero con con una tasa de
00:08:17incumplimiento y regularidad y ser
00:08:19pasado a una condición de deudor este en
00:08:22algunos casos por la situación propia
00:08:24situación de la economía, eh,
00:08:25irrecuperable por el momento, ¿no?
00:08:28Y sí, lo que surge el informe es esto,
00:08:31digamos, los P aparecen primero en la
00:08:33central de deudores del Banco Central
00:08:35que en el registro de empleo, ¿no? Y eso
00:08:37obviamente tiene consecuencias porque la
00:08:40restringe el acceso a futuros créditos y
00:08:42los comillas los castiga en término de
00:08:45la evaluación que hacen los bancos o
00:08:47hacemos los bancos y cualquier compañía
00:08:49crediticia. Por eso, bueno, del gobierno
00:08:51de la provincia eso fue un pedido
00:08:53especial del gobernador de Axel Kisilof
00:08:56de trabajar sobre eso y por eso nosotros
00:08:57estamos lanzando tanto en el banco como
00:08:59en provincia microcréditos distintas
00:09:01líneas de refinanciación
00:09:03eh para atacar esto con tasas más
00:09:06baratas, mayores plazos, digamos, el
00:09:09gran desafío ahí es bajar la carga
00:09:11mensual de cuota eh para que de alguna
00:09:14manera se puedan afrontar eh esas deudas
00:09:17y particularmente en jóvenes creemos
00:09:20también que hay un tema muy muy
00:09:21relevante que es la falta de educación
00:09:23financiera, ¿no? Eh, básicamente cuento
00:09:26solo una anécdota, pero que es bastante
00:09:29reveladora. nos pasa de conversar con
00:09:31Pes que están endeudados, no pueden
00:09:33pagar y la solución a esta problemática
00:09:37es desinstalar eh la billetera digital
00:09:39en la que tomaron el crédito del
00:09:41celular,
00:09:43suponiendo que con eso se liberan de la
00:09:46deuda, ¿no? Entonces, muy importante,
00:09:50muy importante el tema de la inclusión y
00:09:52la educación financiera. Por eso desde
00:09:54el banco estamos trabajando un programa
00:09:56muy interesante, muy
00:09:58eh amplio en todo el territorio de la
00:10:00provincia que se llama Rico en data, que
00:10:01son capacitaciones de educación
00:10:03financiera en colegios secundarios para
00:10:05los pies de los últimos años. llevamos
00:10:09más de 100,000 PIDES que pasaron por el
00:10:12curso de capacitación, pero hay un tema
00:10:14ahí muy complicado, digamos, que es la
00:10:17falta de de educación financiera y de
00:10:19conocimiento de las herramientas para
00:10:22saber cuando se aprieta el botón que es
00:10:24lo que uno está comprometiendo, ¿no?
00:10:27Y ni hablar, aparte una responsabilidad
00:10:29penal, incluso gravísima.
00:10:32Sí, sí, la verdad, en serio, además,
00:10:35como mencionaba, mucho de este mundo de
00:10:38crédito, vintage, financieras,
00:10:41eh por ahí lo más no bancario, digamos,
00:10:45después no tiene un mecanismo de
00:10:47atención, o sea, no hay un teléfono de
00:10:49llamar, no hay una refinanciación que
00:10:51acordar, no hay herramientas para
00:10:54reencausar la situación
00:10:56y si uno piensa en perspectiva,
00:10:59bueno, el futuro pide que no concien
00:11:02laburo, que no pueden iniciar una
00:11:03actividad sobre, la verdad que que es
00:11:05preocupante. Por eso estamos trabajando,
00:11:08como mencionaba en línea de
00:11:09refinanciación eh como el programa este
00:11:12Generación Emprendedora y por otro lado,
00:11:14educación financiera.
00:11:15Te agradecemos mucho, Alejandro la
00:11:18conversación y vamos a seguir tratando
00:11:20este problema, así que seguramente te
00:11:21volveremos a llamar. Muchísimas gracias.
00:11:23Muchas gracias.
00:11:24Eh, abrazo fuerte. Alejandro Formento,
00:11:26eh uno de los directores del Banco
00:11:28Provincia, que es presidente de
00:11:29provincia microcréditos, que nos contaba
00:11:31esta situación particular. Es bravío
00:11:3440% del nivel de endeudamiento y el lo
00:11:38fundamentalmente es claro la falta de
00:11:40cultura financiera en los chicos de 19,
00:11:4220 años que no saben que al decir sí
00:11:45quiero se hacen de la plata, pero
00:11:47después asumen un compromiso que es
00:11:48imposible imposible que lo puedan
00:11:50después afrontar.
00:11:53la no, la